Calcular los intereses mes a mes es una habilidad esencial. A menudo, los tipos de interés se expresan como un porcentaje anualizado, ya sea una tasa de rendimiento anual (APY) o una tasa de porcentaje anual (APR) , pero es útil saber exactamente cuánto suman en euros y centavos. Normalmente pensamos en términos de costes mensuales.
Por ejemplo, las facturas mensuales de los servicios públicos, los gastos de alimentación o el pago del coche. Los intereses también son un acontecimiento mensual (si no diario), y esos cálculos de intereses recurrentes suman grandes cifras en el transcurso de un año. Tanto si pagas los intereses de un préstamo como si ganas intereses en una cuenta de ahorro, el proceso de conversión de un tipo anual (APY o APR) a un tipo de interés mensual es el mismo.
Ejemplo de cálculo del tipo de interés mensual
Para calcular un tipo de interés mensual, divide el tipo anual entre 12 para reflejar los 12 meses del año. Tendrá que convertir de porcentaje a formato decimal para completar estos pasos.
Ejemplo: Supongamos que tiene un APY o APR del 10%. ¿Cuál es su tipo de interés mensual y cuánto pagaría o ganaría por 2.000 euros?
- Convierte el tipo anual de un porcentaje a un decimal dividiéndolo por 100: 10/100 = 0,10
- Ahora divide ese número por 12 para obtener el tipo de interés mensual en forma decimal: 0.10/12 = 0,0083
- Para calcular el interés mensual de 2.000 €, multiplique esa cifra por el importe total: 0.0083 x 2.000 € = 16,60 € al mes
- Convierte el tipo de interés mensual en formato decimal de nuevo en un porcentaje (multiplicando por 100): 0.0083 x 100 = 0,83%
- Su tipo de interés mensual es del 0,83%
Puedes calcular los intereses por meses, días, años o cualquier otro periodo. Sea cual sea el periodo que elijas, el tipo que utilices en los cálculos se denomina tipo de interés periódico. La mayoría de las veces verás los tipos citados en términos de un tipo anual, por lo que normalmente tendrás que convertirlo a cualquier tipo periódico que se ajuste a tu pregunta o a tu producto financiero.
Puede utilizar el mismo concepto de cálculo del tipo de interés con otros periodos de tiempo:
- Para un tipo de interés diario, divida el tipo anual entre 360 (o 365, según su banco).
- Para un tipo trimestral, divida el tipo anual entre cuatro.
- Para un tipo semanal, divida el tipo anual entre 52.
Amortización
En muchos préstamos, el saldo del préstamo cambia cada mes. Por ejemplo, en los préstamos para automóviles, viviendas y personales, el saldo se va reduciendo gradualmente con el tiempo y, por lo general, el saldo final es menor cada mes.
Ese proceso se llama amortización, y una tabla de amortización te ayuda a calcular (y te muestra) exactamente cuántos intereses pagas cada mes.
Con el tiempo, los costes de los intereses mensuales disminuyen y la cantidad que se destina al saldo del préstamo aumenta.
Préstamos hipotecarios y tarjetas de crédito
Los préstamos hipotecarios pueden ser complicados. Es conveniente utilizar un plan de amortización para entender los costes de los intereses, pero es posible que tengas que hacer un esfuerzo adicional para averiguar el tipo de interés real. Puedes utilizar nuestra calculadora de hipotecas (más abajo) para ver cómo el pago del capital, los intereses, los impuestos y el seguro se suman al pago mensual de tu hipoteca.
Puedes conocer la tasa de porcentaje anual (TAE) de tu hipoteca y tener en cuenta que la TAE puede contener costes adicionales a los de los intereses (como los gastos de cierre). Además, el tipo de interés de las hipotecas de tipo variable puede cambiar.
Con las tarjetas de crédito, puedes añadir nuevos cargos y pagar la deuda numerosas veces a lo largo del mes. Toda esa actividad hace que los cálculos sean más engorrosos, pero aun así merece la pena saber cómo se acumulan tus intereses mensuales. En muchos casos, puedes utilizar un saldo medio diario, que es la suma del saldo de cada día dividida por el número de días de cada mes (y la carga financiera se calcula utilizando el saldo medio diario). En otros casos, el emisor de la tarjeta cobra los intereses diariamente (por lo que se debe calcular el tipo de interés diario, no el mensual).
Tipos de interés y APY
Asegúrese de utilizar el tipo de interés en sus cálculos, no la tasa de rendimiento anual.
El APY tiene en cuenta la capitalización, es decir, los intereses que gana a medida que su cuenta crece debido a los pagos de intereses. El APY será mayor que el tipo real a menos que el interés se componga anualmente, por lo que el APY puede proporcionar un resultado inexacto. Dicho esto, el APY permite averiguar rápidamente cuánto ganará anualmente en una cuenta de ahorro sin adiciones ni retiros.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es un buen tipo de interés para una tarjeta de crédito?
El tipo de interés medio de las tarjetas de crédito era del 16,17% en febrero de 2022. Puedes esperar pagar algunos puntos más por las tarjetas de crédito para tiendas. Las tarjetas de crédito para empresas y estudiantes le ayudarán a minimizar su tasa de interés.
¿Qué es el tipo de interés preferente?
El tipo de interés preferente es el que los bancos cobran a sus mejores clientes. En otras palabras, es el tipo más bajo posible en un día determinado. Este tipo suele estar disponible sólo para los clientes institucionales. El consumidor medio paga el tipo preferente más otro tipo basado en su riesgo como prestatario.
¿Cómo se reduce el tipo de interés de la tarjeta de crédito?
Los tipos de interés de las tarjetas de crédito pueden ser negociables, pero depende del emisor de la tarjeta. Es más probable que el emisor de la tarjeta te ofrezca un tipo de interés más bajo si tienes buenos hábitos crediticios, como estar al día con los pagos mensuales.