¿Qué es el interés compuesto?

Definición y ejemplos de interés compuesto

Piensa en el interés compuesto un poco como lo que ocurre cuando se produce el «efecto bola de nieve». Una bola de nieve empieza siendo pequeña, pero cuanto más nieve se añade, más grande se hace. A medida que crece, se hace más grande a un ritmo más rápido.

El interés compuesto es el interés obtenido del principal original más el interés acumulado. No sólo está ganando intereses por su depósito inicial, sino que está ganando intereses por los intereses.

¿Cómo funciona el interés compuesto?

Para entender el interés compuesto, comience con el concepto de interés simple: usted deposita dinero y el banco le paga intereses por su depósito.

Por ejemplo, si gana un 5% de interés anual, un depósito de 100 euros le reportaría 5 euros al cabo de un año. ¿Qué ocurre al año siguiente? Ahí es donde entra en juego la capitalización. Ganarás intereses por tu depósito inicial, y ganarás intereses por los intereses que acabas de ganar.

El interés que su dinero gana el segundo año será mayor que el del año anterior, porque el saldo de su cuenta es ahora de 105 euros, no de 100.

Lo anterior es un ejemplo de interés compuesto anualmente. En muchos bancos, incluidos los bancos online, los intereses se acumulan diariamente y se añaden a su cuenta mensualmente, por lo que el proceso es aún más rápido.

Por supuesto, si usted está pidiendo dinero prestado, la capitalización funciona en su contra y a favor de su prestamista. Pagas intereses por el dinero que has tomado prestado. Al mes siguiente, si no has pagado la totalidad del importe que debes, deberás los intereses de la cantidad prestada más los intereses que hayas acumulado.

Fórmula del interés compuesto

Se puede calcular el interés compuesto de varias maneras. Aprender a hacerlo tú mismo puede darte una valiosa visión de cómo puedes alcanzar tus objetivos de ahorro manteniendo unas expectativas realistas. Siempre que hagas cálculos, examina algunos escenarios «what-if» utilizando diferentes números y comprueba qué pasaría si ahorraras un poco más o ganaras intereses durante unos años más.

Algunas personas prefieren ver los números con más detalle realizando ellos mismos los cálculos. Puedes utilizar una calculadora financiera que tenga funciones de almacenamiento de fórmulas o una calculadora normal con una tecla para calcular exponentes.

Utiliza la siguiente fórmula para calcular el interés compuesto:

Para utilizar este cálculo, introduzca las siguientes variables:

• A: La cantidad con la que terminaras.
• P: El deposito inicial, conocido como el principal.
• r: La tasa de interés anual, escrita en formato decimal.
• n: el número de periodos de capitalización por año (por ejemplo, mensual es 12, y semanal es 52).
• t: la cantidad de tiempo (en años) a través del cual se compone su dinero.

Haciendo las cuentas

Usted tiene 1.000 euros que ganan un 5% compuesto mensualmente. ¿Cuánto tendrás después de 15 años?

1. A = P (1 + [ r / n ]) ^ nt
2. A = 1000 (1 + [.05 / 12]) ^ (12 15)
3. A = 1000 (1,0041666…) ^ (180)
4. A = 1000 (2,113703)
5. A = 2113,70

Después de 15 años, tendrías aproximadamente 2.114 €. La cifra final puede variar ligeramente debido al redondeo. De esa cantidad, 1.000 euros representan su depósito inicial, mientras que los 1.114 euros restantes son intereses.

Usando Google Sheets

Las hojas de cálculo pueden hacer todo el cálculo por ti. Para calcular su saldo final después de la capitalización, generalmente utilizará un cálculo de valor futuro. Microsoft Excel, Google Sheets y otros productos de software ofrecen esta función, pero tendrás que ajustar un poco los números.

Utilizando el ejemplo anterior, puede hacer el cálculo con la función de valor futuro de Excel:

Introduzca cada una de sus variables en celdas separadas. Por ejemplo, la celda A1 podría tener «1000», para representar su depósito inicial, y la celda B1 podría mostrar «15» para representar 15 años.

El truco para utilizar una hoja de cálculo para el interés compuesto es utilizar períodos compuestos en lugar de pensar simplemente en años. Para la capitalización mensual, el tipo de interés periódico es simplemente el tipo anual dividido por 12, porque hay 12 meses o «períodos» durante el año. Para la composición diaria, la mayoría de las organizaciones utilizan 360 o 365.

1. =FV(rate,nper,pmt,pv,type)
2. =FV([.05/12],[15*12],1000,)

En este ejemplo, se ha omitido la sección pmt que sería una adición periódica a la cuenta. Si se agregara dinero a la cuenta mensualmente, esto sería útil. El tipo tampoco se utiliza en este caso. Lo utilizarías si quisieras hacer un cálculo basado en el vencimiento de los pagos.

Regla del 72 

La regla del 72 es otra forma de hacer estimaciones rápidas sobre el interés compuesto. Este método le puede dar una estimación aproximada de cuánto tiempo tardará en duplicar su dinero, observando el tipo de interés y el tiempo que ganará ese tipo. Multiplica el número de años por el tipo de interés. Si consigues 72, tienes una combinación de factores que aproximadamente duplicará tu dinero.

Ejemplo 1: Usted tiene 1.000 euros en ahorros que ganan un 5% APY, o «rendimiento porcentual anual» ¿Cuánto tiempo tardarás en tener 2.000 euros en tu cuenta?

Para encontrar la respuesta, averigua cómo llegar al 72. Como 72 dividido por 5 es 14,4, tardarás unos 14,4 años en duplicar tu dinero.

Ejemplo 2: Ahora tienes 1.000 € y dentro de 20 años necesitarás 2.000 €. ¿Qué tasa debe ganar como mínimo para duplicar su dinero para entonces?

De nuevo, calcula lo que se necesita para llegar a los 72 años utilizando la información que tienes, que sería el número de años en este caso. Como 72 dividido entre 20 es igual a 3,6, tendrá que ganar aproximadamente un 3,6% de APY para alcanzar su objetivo durante ese periodo de tiempo.

Qué significa para los inversores y ahorradores particulares

Como ahorrador individual y quizás incluso como inversor, hay formas de asegurarse de que la capitalización funcione a su favor.

Empieza ahorra cuanto antes y con frecuencia

Para hacer crecer sus ahorros, el tiempo es su amigo. Cuanto más tiempo pueda dejar su dinero sin tocar, más puede crecer, porque el interés compuesto hace crecer el dinero exponencialmente con el tiempo.

Si deposita 100 euros al mes a un interés del 5%, compuesto mensualmente durante cinco años, habrá ahorrado 6.000 euros en depósitos y ganado 800,61 euros en intereses. Incluso si no vuelve a hacer un depósito después de ese tiempo, al cabo de 20 años su cuenta habrá ganado 7.573,87 euros más en intereses, mucho más que sus 6.000 euros iniciales en depósitos, gracias a la capitalización.

Verifique el APY

Para comparar productos bancarios como cuentas de ahorro y certificados de depósito, fíjese en la tasa de rendimiento anual. Tiene en cuenta la capitalización y proporciona una tasa anual real. Los bancos suelen hacer público el APY, ya que es mayor que el tipo de interés. Deberías intentar obtener tipos decentes en tus ahorros, pero probablemente no merezca la pena cambiar de banco por otro 0,10% a menos que tengas un saldo de cuenta extremadamente grande.

Pague sus deudas rápidamente y pague más cuando pueda

Pagar sólo el mínimo de tus tarjetas de crédito te saldrá muy caro. Apenas se hará mella en los cargos por intereses, y su saldo podría incluso crecer. Si tienes préstamos estudiantiles, evita capitalizar los cargos por intereses (añadiendo los cargos por intereses no pagados al saldo total), y al menos paga los intereses a medida que se acumulan para no llevarte una desagradable sorpresa después de la graduación. Incluso si no estás obligado a pagar, te harás un favor al minimizar los costes de los intereses de por vida.

Consiga Tasas de interés bajas en el Préstamo

Además de afectar a tu pago mensual, los tipos de interés de tus préstamos determinan la rapidez con la que crecerá tu deuda y el tiempo que tardarás en pagarla. Es difícil enfrentarse a los tipos de dos dígitos que tienen la mayoría de las tarjetas de crédito. Compruebe si tiene sentido consolidar las deudas y reducir los tipos de interés mientras paga la deuda; podría acelerar el proceso y ahorrar dinero.

¿Qué hace que el interés compuesto sea poderoso?

La capitalización se produce cuando los intereses se pagan repetidamente. Los primeros uno o dos ciclos no son especialmente impresionantes, pero el poder del interés compuesto empieza a aumentar después de sumar intereses una y otra vez.

Frecuencia

La frecuencia de la composición es importante. Los periodos de composición más frecuentes -diarios, por ejemplo- tienen resultados más espectaculares. Cuando abra una cuenta de ahorro, busque cuentas que se compongan diariamente. Es posible que sólo vea los pagos de intereses añadidos a su cuenta mensualmente, pero los cálculos pueden seguir haciéndose diariamente. Algunas cuentas sólo calculan los intereses mensual o anualmente.

Tiempo

La acumulación es más dramática en periodos largos. De nuevo, se obtiene un mayor número de cálculos o «créditos» en la cuenta cuando el dinero se deja crecer solo.

Tipo de Interés

El tipo de interés también es un factor importante en el saldo de su cuenta a lo largo del tiempo. Los tipos más altos significan que una cuenta crecerá más rápidamente, pero el interés compuesto puede superar un tipo más bajo. Especialmente en periodos largos, una cuenta que se compone a una tasa menor puede terminar con un saldo mayor que una cuenta que utiliza un cálculo simple. Haz los cálculos para saber si eso ocurrirá y localiza el punto de equilibrio.

Depósitos

Las retiradas e ingresos también pueden afectar al saldo de su cuenta. Lo mejor es dejar que su dinero crezca o añadir regularmente nuevos depósitos a su cuenta. Si retira sus ganancias, amortigua el efecto de la capitalización.

Importe Inicial

La cantidad de dinero con la que se empieza no afecta a la capitalización. Tanto si empiezas con 100 euros como con 1 millón, la capitalización funciona de la misma manera. Los resultados parecen mayores cuando se empieza con un depósito grande, pero no se penaliza por empezar con algo pequeño o por mantener las cuentas separadas. Lo mejor es centrarse en los porcentajes y en el tiempo a la hora de planificar tu futuro: ¿Qué tasa ganarás y durante cuánto tiempo? Los euros son sólo el resultado de su tarifa y del plazo.